Najbolji način za refinanciranje stambenog kredita

4
Najbolji način za refinanciranje stambenog kredita

Kamatne stope i dalje lebde blizu rekordno niskih; zato još nije kasno dobiti nižu mjesečnu otplatu stambenog kredita za sljedeće desetljeće ili više. No, procesi refinanciranja hipoteke mogu biti prilično složeni, s mnoštvom pokretnih dijelova, kao i zbunjujućim pojmovima koji na kraju dovedu čak i iskusne vlasnike nekretnina i kupce da se ogorčeni predaju.

Dobra vijest je da je ponovno zalaganje vašeg stambenog kredita puno lakše ako ljudi znaju što mogu očekivati. Dakle, prije nego što vlasnici kuća započnu svoje putovanje refinanciranjem, moraju pobliže pogledati ovaj sveobuhvatan vodič o tome kako izvršiti postupak kako bi mogli naučiti sve korake i odlučiti ima li to puno smisla za njih.

Refinanciranje

To je proces plaćanja postojećeg kredita novcem iz nove hipoteke. Dok mnogi pojedinci to čine kako bi iskoristili prednosti nižih kamatnih stopa na nove zajmove, drugi razlozi za to uključuju promjenu kreditne tvrtke, promjenu uvjeta za svoje zajmove ili ukidanje zahtjeva za privatno osiguranje hipoteka ili PMI-a.

To je također izvrstan način da dobijete novac za kupnju druge nekretnine, korištenje za poboljšanje kuće ili čak plaćanje obveza po kartici. Proces remortgaginga gotovo je sličan podnošenju zahtjeva za stambeni zajam. Prije nego što započnete postupak, morat ćete kontaktirati financijsku instituciju kao što su kreditne unije, banke, hipotekarni brokeri ili kreditne tvrtke kako biste razgovarali o dostupnim opcijama.

Ove opcije uključuju cijenu i uvjete vaših novih predujmova. Neke usluge na Internetu mogu pomoći u automatizaciji procesa za ljude tako što će se istovremeno obratiti različitim zajmodavcima kako bi mogli vidjeti svoje različite opcije u isto vrijeme.

Nakon što su ljudi odabrali a refinanciranje tvrtka, morat će prikupiti razne dokumente poput poreznih prijava i uplatnica kako bi dokazali svoj prihod, kao i cjelokupnu financijsku situaciju. Proces je prilično jednostavan, a iako se uštede troškova razlikuju od pojedinca do pojedinca, ako zajmoprimac utvrdi da je u mogućnosti uštedjeti nešto novca svaki mjesec, moglo bi se isplatiti.

Što znače ovi uvjeti refinanciranja?

Kada je u pitanju remortgaging, postoji mnogo pojmova i riječi koje ljudi moraju znati ili upoznati. Mnogi od ovih pojmova su važne varijable koje će ljudi htjeti uzeti u obzir kada je u pitanju određivanje ima li ih ponovno zamoštanje smisla. U nastavku su navedeni neki važni pojmovi koje treba zapamtiti:

Kamatna stopa

To je iznos novca koji financijske institucije kao što su kreditne tvrtke ili banke svake godine naplaćuju za posuđivanje novca ljudima u hipotekama. Izražava se u postocima. Što je niža kamatna stopa zajmoprimca, manje plaćaju kamate.

APR ili godišnja postotna stopa

To je trošak zajma zajmoprimcu. Ona se neznatno razlikuje od stopa jer uključuje kamate zajma i dodatnu cijenu koju je odredio zajmodavac. Opet se izražava u postocima, a što je APR niži, to bolje.

Bodovi

To je neobavezna naknada koja se plaća tvrtki zajmodavcu za snižavanje stopa za osobe. To će učiniti mjesečnu uplatu mnogo manjom. Svaki bod obično košta jedan posto ukupnog iznosa kredita i minimizira kamatnu stopu zajmoprimca za najmanje 0,25%. Zato ako vlasnici nekretnina ponovno založe kredit od 100.000 USD po novoj stopi od 4,25, mogli bi platiti 1000 USD za 2 boda i minimizirati svoju stopu na 3,75% na novi zajam.

Zatvaranje

To je posljednji korak u ovom procesu. Zatvara se. Kada vlasnici kuća potpišu sve pravne dokumente kojima prihvaćaju odgovornost za novi zajam, sredstva iz nove kreditne tvrtke bit će prebačena u njihovu staru tvrtku, tako da će biti plaćena njihova postojeća hipoteka.

Trošak zatvaranja

To su troškovi koji se ljudima naplaćuju za finaliziranje hipoteka – bilo da se radi o novoj kući ili ponovnoj hipoteci – koje trebaju platiti pri zatvaranju. Ponekad zajmodavci mogu ponuditi opcije „bez troškova zatvaranja“, ali postoji velika šansa da će vlasnici nekretnina za to platiti veću kamatu.

Vlasnički kapital

To je razlika između trenutne vrijednosti kuće i iznosa koji vlasnici kuće duguju tvrtki koja je posuđivala. To je koliko vlasnici kuća zapravo posjeduju. Na primjer, ako kuća vrijedi 300.000 dolara na trenutnom tržištu, ali vlasnicima je preostalo 175.000 dolara za otplatu zajma, kapital na njihovoj imovini iznosi 125.000 dolara.

Refinanciranje gotovine

To je remortgaging za iznose veće od onoga što ljudi duguju na svoju trenutnu hipoteku i zadržavanje dodatnih sredstava. Smanjuje kapital kuće, ali omogućuje pojedincima da dobiju sredstva koja se mogu potrošiti na druge važne potrepštine kao što su dug kreditne kartice ili poboljšanja doma.

Kredit s fiksnom kamatnom stopom

To je vrsta hipoteke kod koje se kamata ne mijenja za cijelo kreditno razdoblje. Kredit od petnaest ili trideset godina gotovo će se uvijek smatrati fiksnom stopom.

ARM ili hipoteka s podesivom stopom

To je vrsta zajma u kojoj se kamata prvenstveno određuje na fiksni broj godina i može povremeno varirati nakon isteka zadanog razdoblja. Ove hipoteke se navode skupovima brojeva poput 10/1 Hipoteka s podesivom stopom ili 3/1 ARM. Prvi broj su godine u kojima je stopa fiksna.

Drugi broj je koliko često se kamata može prilagoditi nakon isteka vremena, opet u godinama. Dakle, 10/1 ARM će imati fiksnu stopu za prvih deset godina zajma, a kamata se može prilagođavati svake godine nakon toga. Prilagodba je vezana uz javne referentne stope kao što su glavne kamatne stope tako da se mogu sniziti ili povećati ovisno o financijskoj situaciji.

PMI ili privatno hipotekarno osiguranje

Kada ljudi prvi put kupe nekretninu, ako plate manje od dvadeset posto cijene iz svojih postojećih sredstava, zajmodavac će obično zahtijevati od zajmoprimca dodatno tekuće osiguranje zajma, također poznato kao PMI. Kredit treba pokriti više od osamdeset posto stvarne cijene, što ga čini opasnim ulaganjem za kreditne tvrtke. PMI se dodaju mjesečnim uplatama i ne mogu se vratiti.

Kako koristiti kalkulatore refinanciranja

Na internetu je dostupno mnogo besplatnih kalkulatora koji ljudima mogu pomoći da utvrde hoće li im to uštedjeti mnogo novca. Pomoću kalkulatora ljudi mogu unijeti svoje trenutne uvjete, nove uvjete, kao i sve troškove za ponovno založbu.

Kako bi vidjeli funkcionira li, ljudi mogu isprobati ovaj kalkulator na raznim web stranicama koje nude refinanciranje. Pomoći će vlasnicima kuća da shvate koliko će sredstava uštedjeti svaki mjesec i tijekom cijelog kredita i isplati li se trošak kupnje novog.

Prednosti

Ovaj proces ima puno prednosti, ali će se razlikovati ovisno o trenutnoj situaciji vlasnika kuće, kao io financijskim ciljevima. Obično je prednost broj jedan korištenja ovog procesa ušteda puno novca, ali postoje i druge.

Na primjer, uz pomoć ovog procesa, ljudi mogu dobiti bolju stopu, sniziti svoje otplate, skratiti duljinu svog zajma, konsolidirati postojeće dugove kombinirajući ih u nove hipoteke, puno brže izgraditi kapital, riješiti se osiguranja ako daju pod hipoteku za manje od osamdeset posto stvarne vrijednosti imovine, ili povuku pojedinca iz zajma.

Kako kreditni rezultati utječu na novu stopu?

Kada planiraju refinanciranje, pojedinci će htjeti biti sigurni da je njihova kreditna ocjena zdrava. Što je njihov kreditni rezultat niži, to je veća njihova kamata i više će platiti kamate. Dakle, ako vlasnik kuće zna da će u budućnosti staviti pod hipoteku svoju nekretninu, mora se pobrinuti da se ažuriraju plaćanja za svoje postojeće obveze i paziti na poteze koji će imati negativan utjecaj na njihove kreditne rezultate ili povijest u kratkoročno kao što je preuzimanje kredita za novo vozilo ili podnošenje zahtjeva za kreditnu karticu.

Schreibe einen Kommentar